自由築夢

書名：加速你的FIRE人生：打造致富體質，提早贏得財富自由，作者：Yale Chen(陳頁真)

能夠提早達到財富自由思維，逐漸在現今人們心中萌芽，不同於以前台灣60年代吃苦耐勞、安分守己、默默打拼，你我都希望能夠做自己喜歡的工作、擁有自己想要的生活，不再被迫為了錢不得已做不喜歡的事。

這也是我一位很喜歡的YOUTUBER寫的書，用平易近人的口吻與你分享投資理財的觀念。那我們就開始吧！

●目錄：
一、什麼是fire族
1.漸漸奪回時間自主權
2. 不愛工作是草莓族？
3.怎麼成為fire族？退休需要多少錢？

二、投資大盤
1. 開戶，開始投資
2. 複利威力
3.設定股息再投入

三、在一切開始前的準備
1.債務
2.緊急備用金
3.保險

四、結語-一切都是你的選擇：

一、什麼是fire族

Financial Independence, Retire Early「財務獨立、提早退休」

1.漸漸奪回時間自主權

從農業時代日出而作，日落而息的農業社會，因為靠天吃飯，太陽下山就休息；但是到了工業時代，因為只要機器有運轉就能夠持續產出，人們工作的時間開始延長，最高平均為14~16小時，僅剩下吃飯跟睡覺的時間，完全無法想像那樣的生活。

現在勞基法訂上班8小時，是直到羅伯特·歐文於1817年提出。他還提出了一個口號， 「8小時勞動， 8小時休閒， 8個小時休息」，廣大工人群眾和工會的持續鬥爭，8小時的工作制才漸漸被世界廣泛接受。

當然閱讀這本書的妳我都知道，想要追求的是完全不被限制的工作，不必固定販賣8小時的時間給公司換取相對的金錢，想要自由自在的生活，實現自己想做的事情。

基於馬斯洛需求金字塔滿足基本的生存與安全之後，我們漸漸地往最高層次的自我實現，甚至超越達到不再以個人觀點出發，甚至是利他的。

2.不愛工作是草莓族？

認真讀書可以考上好學校，念好學校畢業就可以找到好工作，但是這樣的工作在現在社會下，購穩定嗎？錢夠花嗎？薪資成長追得上物價或買得起車子或房子嗎？

買一棟房子貸款一輩子，台灣平均買一棟房是年薪的22倍，不是不愛工作，每個世代都有它的難題。

當然認真念書還是很重要，他帶你對世界有更多了解，練習思考學習判斷，這邊想強調的是擁有穩定工作一定還要搭配投資理財。

已經規劃好的退休金，因為政府政策轉彎而刪減(不代表任何政治立場)，原本規劃好每月有3W的退休金可以安穩過退休生活，突然間剩下2W想必你一定會很緊張。

你一定更希望能夠用最少的時間擁有穩定的生活！

3.怎麼成為fire族？退休需要多少錢？

他們提早達到了 “被動收入>基本生活開銷”的門檻，妳想像如果工作到65歲應該是法定退休的年紀，但是一旦停止工作即沒有任何收入，沒有子女撫養，沒有足夠的存款與投資組合，那完全不會奢望可以退休，工作一輩子直到離世，為下個月的房租煩惱、這周要繳交的信用卡費，甚至是明天的晚餐。 「提早退休取決於存款而非收入，如果想要提早退休，請提高存款比例」。

→步驟1：算出FU數字

FU數字 = 年支出 * 25 ，如果你每個月花在生活3萬元(吃、房租、交通...)，代表1年要花36萬。而你的FU數字 = 36 * 25 =900萬，你就達到退休準備作業的第一步了！

→步驟2：投資到年化報酬4%的資產

但是提領率越高，提早花完的機率越高

Trinity大學3%~12%提領率研究(30年)，錢全部拿去買股票，可以每年固定提領4%持續30年的成功率高達95%，但是如果全部買債券，只剩下20%的成功率。建議很保守至少要有50%以上的股票成功率比較高，如果能降低生活開銷，意思就是減少提領率，也可以增加成功機率。有趣開玩笑的話這樣說：最怕的總是錢花完了，但是還活得好好的。

→步驟3：開始存錢

能不能退休，取決於存款而非收入，如何降低欲望，維持較低需求的生活水準，就越有機會縮短工作期達到FIRE的目標。

二、投資大盤

1. 開戶，開始投資：

作者這邊建議使用的美股券商Firstrade或是TD Ameritrade，可以依據你個人的習慣與喜好開設帳戶，網路上也有手把手教學開戶的影片，我自己是使用TD Ameritrade。

依據每個月的存錢計畫，"定期"將錢電匯到券商進行投資，絕對不要想說等累積很多錢才開始，這是一個很大的迷思，因為你永遠不會開始投資，更不用想達成FIRE目標。

2. 複利威力：

愛因斯坦說過：「複利是第八大奇蹟，懂的人就會獲利，不懂的人就是要付出代價。」

如果每天都比昨天進步1%，一年後將會是37倍！

假設富爸爸及窮爸爸都打算在60歲退休，現在20歲就可以開戶投資了，

富爸爸從20歲開始，每年投資12萬台幣(每個月存1萬元到投資帳戶)，假設放入10%利率的投資組合，在28歲就不再增加金額到投資帳戶，但是28歲時本金已來到1,509,538元，不再投入資金但是持續複利也不提早領出，60歲有35,059,254元

窮爸爸在20~27歲的時候比較愛玩，所以都沒有存錢，28歲接受富爸爸的建議開始認真投資，一樣每年投資12萬台幣，放入10%回饋投資組合，直到60歲退休僅29,337,204元，整整比富爸爸少了500萬元。

你有發現差在哪邊嗎？富爸爸28歲就不再存入本金，窮爸爸是不斷加入資金直到退休，但是金額卻整整少了500萬元！

越早開始越好，但是真的不要往反方向複利，那種力量是很可怕的！

有興趣可以試著搜尋複利計算機自己玩玩看，或是使用下面的網址，連我自己在算都感到不可思議！

複利計算機： https://wisehomemaker.com/annualized-rate-of-return-calculator/

3. 設定股息再投入：

上方介紹的兩家券商Firstrade或是TD Ameritrade都有「股息再投入計畫(DRIP)」，當股票配息時，它會自動買入零股，可以買到小數點後3位，這項功能正是我們所想要的複利威力，台股目前沒有這樣的功能，而且有時候拿到股息，要堅守投資策略會有難度，因為你可能覺得股價再低一點再買，但天知道何時會是最低點？

三、在一切開始前的準備：

在所有一切開始之前，你要有個無後顧之憂的投資環境，什麼意思？

要能夠定期定額的投資並不是一件簡單的事情，而且儘量中途不要領出，才能讓複利不斷發揮它的力量。
 

1.債務：

學貸、車貸、房貸、信貸、信用卡債 請妥善處理你的債務，不能說負債完全不好，雖然對少部分人來說好的債務，是很棒的財務槓桿，他們可以使用低利率的債務，放在穩定報酬的投資項目。

但如果你是會忍不住誘惑的人，還是建議你償還你的債務，因為它是種反向複利，會造成你越來越窮。

美國理財專家Dave‧Ramsey提出的雪球還債法，建議應該從小金額的債務開始還起，因為看見一個個債務被還清，因此有成就感進而處理更大的債務。

先還較大的債務，除了感到距離很長，又會看見原本較小的債務不斷複利長大，更容易放棄~

2.緊急備用金：

在突發狀況時，能夠擁有"立即"可以運用的"現金"可以使用，一般來說約為每月生活費的1-6倍。

每月生活費是指，生存必須擁有的最低開銷：吃飯、房租、通勤費等。

即便遭到裁員，也有足夠的時間去尋找下一份工作；需要緊急醫療時，在獲得保險理賠前，能有錢先支應醫療費。

不要因為覺得現在放在那邊不動很可惜，轉入股市、黃金、外匯、房地產等任何投資項目，如果剛好市場價位不良或大幅修正跌回時，你急需用錢，你捨得馬上賣出換取現金嗎？

簡單找一家銀行定存放著，緊急需要用錢時直接解除定存就好，不要覺得少賺利息很可惜，因為算給你看真的就只有一點點錢，相較放入股市成長真的差很多，但是緊急備用金有存在的意義！

例：每月生活費5萬，存6個月緊急備用金，5w * 6 = 30w，銀行定存利率1%，1年後獲得3000元。

3.保險：

在書中作者僅推薦"醫療險"、"意外險"，這是最基本的沒錯。

但觀點與作者不同的是希望你在有能力之於，能漸漸補足所有面向的保險，醫療險、意外險、癌症險、長照險、壽險...等。不是因為我在賣保險XD

相較意外發生時，能用保險分擔所需支付的費用，在台灣有健保相較於多數國家已經很幸福，

假設住院雖然有健保病房，但是2~3人一間，隔壁床晚上量血壓、上廁所、打鼾...等，完全睡不好

癌症治療標靶藥物一顆可能1萬，一個月的開銷不得了。

我們都不希望意外發生，更不希望意外發生時毫無準備。

四、結語-一切都是你的選擇：

我們無法選擇出生的家庭與國家，正常情況下，你還是可以決定生活上的一些事情

人生可塑度其實沒有你想像的那麼低。

或許國中以下，沒辦法決定要去哪裡念書(學區問題OR爸媽決定)，但在台灣你可以認真念書決定你的高中在哪

因為負債與經濟壓力，導致生活困頓，你可以認真學習理財努力賺錢扭轉人生

決定下班認真經營副業，還是耍廢追劇打遊戲？

一切都是你的選擇！

也慎選身旁的朋友，有句話這樣說「你的財富，就是身旁最親近5人的平均」

祝福你也能早日成為fire族！

或許沒辦法一瞬間將生活、工作改變成夢想的樣子，但可以試試看從生活中各式各樣的習慣開始改變，推薦你看看《原子習慣 - James Clear》簡單養成好習慣。

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